Что Лучше Взять Кредит Или Ипотеку На Покупку Квартиры

Брать ипотеку сейчас или подождать до осени

Что Лучше Взять Кредит Или Ипотеку На Покупку Квартиры

По мнению аналитиков, до конца года ипотека подешевеет еще, но уже не так сильно. Поэтому если есть первоочередная необходимость в улучшении жилищных условий и финансовые возможности, то стоит рассмотреть покупку жилья в кредит

Shift Drive/shutterstock

В июне Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 п.п. Впервые за пять лет ставка опустилась до 4,5% годовых. Это рекордно низкий уровень стоимости заимствований в российской истории. Российские банки вслед за ключевой понизили ставки по кредитам, в том числе ипотечным. Некоторые банки уже отреагировали на решение регулятора и снизили ставки. Часть может сделать это в ближайшее время.

По данным ЦБ, в мае средняя ставка по ипотеке в России достигла нового исторического минимума — 7,4%. Еще в начале года она составляла 8,84%.

Снижение ключевой ставки больше всего пригодится покупателям вторички, а также тем, кто планирует рефинансировать ипотеку, считают аналитики. На рынке новостроек сейчас действует льготная программа под 6,5%. Многие банки предлагают ее по ставке ниже 6%. Кроме того, недавно был увеличен лимит льготного кредита, что расширяет возможности для покупки квартиры.

Спросили у экспертов, стоит ли брать ипотеку после снижения ключевой ставки или ждать осени.

«Нынешний уровень ставок очень привлекательный»

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ):

— Количество заявок на ипотечные кредиты весной сильно сократилось. В мае было подано на 50% меньше заявок по сравнению с мартом текущего года. В апреле падение было еще более сильным.

Очевидно, что все это — экономические последствия пандемии коронавируса и карантина.

Введение программы льготной ипотеки и очередное снижение ключевой ставки ЦБ — очень серьезные позитивные сигналы как для экономики в целом, строительной отрасли, так и для заемщиков.

Может ли опуститься уровень ипотечных ставок еще ниже — сказать трудно. При этом нынешний уровень как льготных ставок, так и ставок отдельных банков — исторически самый низкий для ипотечного кредитования в стране.

Поэтому если существует первоочередная необходимость в улучшении жилищных условий (например, при рождении ребенка), то нынешний уровень ставок очень привлекательный. Например, по ипотеке с господдержкой по ставке 6,5%, которая ниже нынешней среднерыночной ставки по ипотеке на несколько процентных пунктов.

Однако необходимо соблюдать ряд условий. Во-первых, у заемщика должны быть стабильный заработок, позволяющий обслуживать кредит, и приемлемая долговая нагрузка. Во-вторых, обязательно наличие средств для первоначального взноса.

И конечно, надо готовить и свою кредитную историю. Практика показывает, что банки охотнее дают ипотеку, в том числе на выгодных для заемщика условиях, тем у кого персональный кредитный рейтинг (ПКР) достаточно высок.

Если все эти условия соблюдены, то можно предметно рассматривать покупку жилья в кредит».

«Откладывать покупку сейчас не имеет смысла»

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:

— С точки зрения ставок сейчас достаточно благоприятное время для оформления ипотеки. Большинство игроков уже учли сигналы регулятора о переходе к мягкой денежно-кредитной политике и скорректировали проценты по ипотеке еще до июньского снижения ключевой ставки на 1 п.п. Возможный диапазон снижения ставок в ближайшие один-два месяца — 0,3–0,5 п.п.

Кроме того, продолжает действовать льготная ипотека на новостройки под 6,5%. Согласно данным Росстата, в первом квартале средняя стоимость 1 кв. м жилья в России выросла в сегменте как первичной, так и вторичной недвижимости. Есть основания полагать, что эта тенденция продолжится, особенно с учетом роста спроса на новостройки и затрат застройщиков.

В случае если подходящий объект недвижимости найден, то откладывать покупку сейчас не имеет смысла: ситуация по ставкам благоприятная, а рост цен на жилье вероятен. Однако с учетом сохранения неопределенности в экономике стоит еще более внимательно оценивать достаточность своих доходов для обслуживания ипотеки и их стабильность».

«Лучше ждать не осени, а корректировки программ в ближайшие две-три недели»

Алексей Попов, руководитель аналитического центра ЦИАН:

— Снижение ключевой ставки сразу на 1 п.п. произошло впервые за пять лет. При этом ЦБ анонсировал дальнейшее смягчение кредитно-денежной политики (с достижением значения 4% уже этой осенью). Таким образом, ставка в будущем если и снизится, то не так существенно, как в июне. Соответственно, и ставки по ипотеке изменятся, скорректируются слабее.

Если есть потребность подождать, то лучше ждать не осени, а корректировки программ в ближайшие две-три недели. Прямо сейчас еще не все банки отреагировали на новый уровень ключевой ставки.

Сейчас на рынок вышли те покупатели, которые не завершили сделку в начале весны этого года из-за карантинных ограничений. Высокая мотивация начать процесс покупки именно летом может быть у тех, кто опасается роста заболеваемости с восстановлением ограничительных мер во второй половине года.

На первичном рынке стимулирующим фактором совершить сделку прямо сейчас может быть рост цен на новостройки (цены в этом сегменте рынка жилья продолжали расти и во время карантина, и нет признаков, что динамика изменится после снижения ставки), а также снижение объема предложения (число квартир в продаже остается на очень высоких уровнях, но в некоторых локациях нужного варианта может и не найтись)».

«Ждать осени можно, но это рискованно»

Дмитрий Таганов, руководитель аналитического центра компании «Инком-Недвижимость»:

— Если вы собрались покупать квартиру в новостройке, то сейчас удачный момент, чтобы взять ипотеку.

Ждать осени можно, но это рискованно: мы не застрахованы от второй волны эпидемии, введения новых ограничительных мер и других факторов, которые делают экономическую реальность в стране и жизнь каждого человека малопредсказуемой.

Расти цены на жилье в ближайшее время вряд ли будут: пока на рынке не наблюдается ажиотажный спрос, а значит, удорожание объектов грозит девелоперам потерей и так немногочисленных покупателей.

Если вы решили купить квартиру в новостройке и у вас есть уверенность в своем финансовом положении, то сейчас можно реализовать желаемое на очень выгодных условиях. Несмотря на разговоры о возможном снижении ставки, никто не может точно сказать, как будет меняться политика выдачи ипотечных кредитов в этом году».

Наталия Густова

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5efd83c09a7947f43b552b4e

Что лучше: взять квартиру в ипотеку или в кредит

Что Лучше Взять Кредит Или Ипотеку На Покупку Квартиры

Приобретение жилья для большинства граждан – дело дорогое. Поэтому будущие домовладельцы обращаются за займами к банкам, кредитующим сделки с жильем. Существует два «банковских продукта», позволяющих россиянам обзавестись квартирой – ипотека и потребительских кредит. Рассмотрим их особенности с позиции обычного заемщика.

Характеристики ипотеки

Ипотечное кредитование рассчитано на трудоустроенных физических лиц, намеревающихся купить квартиру.

Кредитуя заемщику ипотечную сумму денег, банк получает в залог купленное клиентом жилье и накладывает обременение на него до погашения долга.

Обязательным условием ипотеки является внесение на счет банка первоначального взноса – порядка 15-20% от цены жилья. Процентная ставка ипотеки не превышает 15%, срок ее погашения может исчисляться десятилетиями.

Участие в сделке покупки жилья третьей стороны – ипотечного банка – несколько снижает риски обмана со стороны продавцов недвижимости, поскольку банковские юристы проверяют наличие прав собственности у владельца квартиры, продающего ее.

Но глубина проверки «истории» жилья службой юристов банка поверхностная – их интересует лишь факт регистрации недвижимости в Росреестре и лица, указанные правообладателями.

Ранние владельцы квартиры, обстоятельства ее приобретения последним собственником (продавцом) – этим ипотечный банк не интересуется.

От потенциальных заемщиков ипотеки банки требуют солидный пакет документов, что многим гражданам неприятно. Кроме того, одобрение ипотечной заявки требует многоэтапного прохождения различных комиссий, а после – оформления недешевой страховки.

Впрочем, именно «придирчивостью» ипотечного банка объясняется низкая процентная ставка кредитуемой суммы – кредитор стремится максимально защитить себя от невозврата одолженных средств. К тому же допустимые суммы ипотеки многократно превышают наибольший размер потребительского кредита.

Располагая лишь малой суммой, не превышающей 30% стоимости квартиры, заемщик сможет получить по ипотеке необходимые 70%-80% оставшихся средств и купить жилье. Более того – первоначальный взнос допустимо сделать не личными накоплениями, а сертификатом госсубсидии материнского капитала. С этих позиций ипотека признается лучшим вариантом приобретения жилья.

Однако прибегнув к ипотеке, граждане ограничивают себя в вариантах покупки – банк не одобрит «любое» жилье, поскольку заботится о рентабельности объекта залога на случай утраты платежеспособности заемщика. И весь период погашения ипотеки квартира будет в обременении банком, т.е. никакие операции с ней совершать без одобрения банка невозможно – даже провести капитальный ремонт нельзя.

Характеристики потребительского кредита

Данный продукт банковских услуг фактически не рассчитан на покупки квартиры – потребкредиты доступны гражданам на любые цели потребительского характера, т.е. не связанные с предпринимательством. Но воспользоваться этой формой кредита для решения жилищного вопроса вполне возможно.

Потребкредит может оформить каждый, достигший возраста 18-21 год и не достигший 55-70 лет (возрастные требования к получателям кредитов в банках различны). В среднем сроки возврата потребительского кредита не превышают 5 лет. Хотя существуют небольшие банки, предоставляющие потребкредиты на сроки более 10 лет, но по достаточно высоким процентным ставкам (свыше 22%).

Как правило, размер потребительского кредита не превышает полмиллиона рублей. Возможен заем большей суммы, однако банк потребует поручителей (минимально одного), что осложнит процедуры оформления кредита.

Удобство потребительского кредита при покупке жилья возможно, если заемщик располагает большей частью требуемой суммы и не хватает лишь 20-30%.

Тогда, оформив банковский потребкредит, гражданин сможет приобрести именно ту квартиру, какая ему интересна – согласовывать с банком покупку не требуется.

Обременения на квартиру, купленную с привлечением потребительского кредита, не устанавливается. Новый собственник вправе распоряжаться жильем, как пожелает.

Когда удобен кредит, а когда – ипотека

Решение в пользу той или иной формы банковского кредита следует принимать, проанализировав ситуацию индивидуально. Основные факторы, влияющие на выбор:

  • размер сбережений. Чем больше денег имеется на покупку жилья, тем меньше потребуется их занимать у банка. Если в наличии сумма, превышающая 70% от цены приобретаемой квартиры – выбирайте потребкредит. Если денег менее 50% – лучше выбрать ипотеку;
  • улучшение жилусловий. При намерении продать существующую квартиру (к примеру, однушку) и приобрести новую (например, двушку) с доплатой заемными средствами в сумме менее 500 000 руб. – выгоден потребительский кредит;
  • использование маткапитала. Если первоначальный взнос при купле квартиры будет производиться в основном средствами семейной госсубсидии – вам подходит ипотека;
  • жилье на годы. Намереваясь жить в приобретаемой квартире много лет без перемены местожительства, вы выберете ипотеку – этот кредит в долгосрочной перспективе более выгоден, хотя возможность его досрочного погашения все же следует уточнить у банка;
  • ограничения выбора жилья. Ипотечный кредитор не позволит купить на заемную сумму потенциально «нерентабельную» квартиру-вторичку – без капремонта, в старом доме или в «неходовой» глубинке. В этой ситуации лучше обратиться за потребкредитом.

Ориентированные на рынок недвижимости банковские кредитные услуги постоянно улучшаются, пополняясь специальными предложениями банков и различными госпрограммами, осуществляемыми властями совместно с банками.

Следует внимательно изучить все допустимые варианты прежде, чем обращаться за каким-либо банковским займом. Тем более, если сбережений на первоначальный взнос недостаточно – лучше выждать и подкопить денег.

Подчеркнем особо, что мнение о «гарантированной» юридической чистоте ипотечных сделок с недвижимостью, якобы «пристально оцениваемой» банковскими юристами перед одобрением покупки – это заблуждение.

Ни одна юрслужба какого-либо ипотечного банка (в т.ч.

наиболее крупных кредитных организаций) не будет расследовать полную историю прошлых владельцев приобретаемой на ипотечный заем квартиры и обнаруживать опасные для заемщика нюансы.

Ведь даже если сделка купли-продажи жилья в ипотеку будет оспорена каким-либо прошлым правообладателем в суде и аннулирована, банк вернет свои средства в безусловном порядке и с процентами – у него «железный» договор с заемщиком.

И, отметим, страхование титула покупателю «неудачной» квартиры также не дает полных гарантий сохранности средств – страховщики готовы судиться годами, чтобы преуменьшить страховое возмещение.

Единственный эффективный метод проверки отсутствия «посторонних» правообладателей на приобретаемую квартиру – обратиться за поддержкой опытных риэлторов, умеющих находить действительную информацию по конкретным объектам недвижимости.

Источник: https://avprrb.ru/articles/pokupka-nedvizhimosti/chto-luchshe-vzyat-kvartiru-v-ipoteku-ili-v-kredit/

О законах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: